Criptomonedas como medio de pago en Argentina, por Marcos Zocaro.

Sin lugar a dudas, la adopción masiva de las criptomonedas como medio de pago representa un gran desafío y existen muchos factores que influyen positiva y negativamente en este anhelo. A continuación, ERREPAR y el especialista en cripto, Marcos Zocaro, compartirán los principales aspectos a considerar en este sentido.

-Educación: quizá el principal obstáculo en la adopción masiva sea el desconocimiento por parte de los comerciantes y sus clientes acerca de las criptomonedas en general. No solo sobre el funcionamiento de las transferencias de criptomonedas sino también sobre las diferentes formas de almacenamiento y su seguridad.

-Mala prensa y estafas: vinculado a la educación, nos topamos con la mala prensa que muchas veces tienen las criptomonedas, en gran medida producto de estafas tristemente famosas. Y aquí es fundamental que las personas sepan diferenciar en forma correcta un proyecto serio que involucre criptoactivos de, por ejemplo, una estafa ponzi que promete 20% de rentabilidad mensual en dólares. Incluso también influyen comentarios de figuras públicas, como periodistas y políticos con poco conocimiento en el tema, que creen que las criptomonedas se utilizan con fines ilícitos.

En este punto, tenemos que hacer un paréntesis obligado para referirnos al reciente caso $LIBRA. Este supuesto, en principio, configuraría lo que se denomina un “pump and dump”, es decir, un esquema de manipulación del mercado cuyo hipotético objetivo fue el de financiar, con lo recaudado, a pequeñas empresas argentinas.

-Interfaz y experiencia del usuario: relacionado con la educación, también resulta crucial que exista una buena “experiencia del usuario”, esto es, que las wallets y exchanges con las que interactúan los usuario de criptomonedas cuenten con interfaces y plataformas intuitivas y de fácil manejo, que no sean aplicaciones destinadas para uso exclusivo de expertos en tecnología. Si bien en este sentido se aprecia una mejora significativa en los últimos años, donde empresas y desarrolladores han puesto mucho énfasis en idear herramientas amigables para el usuario (incluidas las “tarjetas cripto”), aún resta mucho trabajo por hacer.

-Rapidez en la confirmación de los pagos: en el ecosistema cripto existen diversas blockchains y cada una de ellas posee sus tokens, muchos de los cuales pueden ser utilizados como medios de pago.

Dependiendo de la blockchain, la confirmación de una operación de pago podrá darse en cuestión de segundos o demorar unos pocos minutos. Imaginemos la compra de un café donde se deba esperar veinte minutos para confirmar el pago: sería impracticable tanto para el comerciante como para su cliente.

Diferente sería el caso de la compra de un inmueble, por ejemplo, donde la operación completa suele demorar un largo rato y podría utilizarse una blockchain más segura pero algo más lenta.

Asimismo, la elección dependerá también de la pretensión del receptor de los pagos en cuanto a recibir criptomonedas estables o volátiles, como veremos a continuación.

-Volatilidad: este factor también influye en la elección, por parte del comerciante, de las criptomonedas como medio de pago. No será indiferente la elección entre una criptomoneda volátil, donde el precio varíe en forma constante, según la oferta y demanda del mercado, y una “moneda estable”, donde su precio pretende seguir, por ejemplo, la cotización del dólar estadounidense (incluso existen criptomonedas estables al peso argentino).

Por ejemplo, el comerciante ¿necesitará los fondos a la brevedad para afrontar el pago a sus proveedores y, por lo tanto, no podrá asumir el riesgo de la volatilidad a muy corto plazo? Preguntas como esta deberá efectuarse el comerciante que decida aceptar criptomonedas como forma de pago.

-Comisiones de la red: otro factor a considerar son los fees de las diferentes redes y el tipo de transacción: no tendrá el mismo impacto un fee de US$ 10 en la compra de un café, que el mismo fee en la compra de un inmueble.

-Impuestos y regulación en general: este factor puede ser determinante en la decisión de un comerciante de incorporar a las criptomonedas como un medio de pago en su negocio. Una legislación impositiva poco clara, donde el comerciante no esté completamente seguro de cómo deberá tributar por operar con criptomonedas, puede ser bastante desalentadora. La incertidumbre siempre atenta contra los negocios y la planificación.

Asimismo, además de los impuestos, también deberán considerarse aspectos regulatorios tales como la interoperabilidad entre banca tradicional y sector cripto, y la facilidad que tendrá el comerciante de cambiar sus criptomonedas por dinero fiduciario en caso de necesitarlo.

-Aceptación por parte del Estado: un factor que claramente puede colaborar con la adopción de las criptomonedas como forma de pago por los comerciantes y sus clientes lo configura el hecho de que el propio Estado acepte este medio de pago. Un ejemplo es la agencia de recaudación de la provincia argentina de Mendoza que desde el año 2022 permite pagar impuestos utilizando criptomonedas. Y a nivel internacional, por ejemplo, El Salvador declaró en el año 2021 a bitcoin como moneda de curso legal en el país.

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